С 12 апреля 2015 года вступает в силу решение Банка России о повышении тарифа ОСАГО на 40% и установление тарифного коридора на уровне 20% (вместо 5%). Также с начала следующего месяца при расчете стоимости полиса начнут применяться новые территориальные коэффициенты.
Согласно данным социологических опросов, автовладельцы с пониманием относятся к нововведениям. Однозначно положительно оценило их и подавляющее большинство ведущих экспертов. Однако, все же среди публичных персон единодушного консенсуса достичь не удалось.
Имеются и сомневающиеся в необходимости этого повышения. Например, депутат Госдумы Владислав Резник направил письмо главе Центробанка Эльвире Набиуллиной, где отмечает, что до сих пор страховое сообщество якобы не представило обоснований необходимости повышения тарифов.
Попробуем разобраться, кто прав.
Цена вопроса
Согласно данным Центробанка, в среднем, полис ОСАГО на легковой автомобиль, принадлежащий физлицу, подорожает на 41-60%. Исключение сделано для грузовых автомобилей массой более 16 тонн, для них тариф вырастет на 32%.
Однако для ряда категорий нижняя граница базовых ставок значительно снизится. Для мотоциклов и мопедов – на 42%, легковых автомобилей корпоративных автопарков – на 22%, тракторов – на 25%.
1 октября 2014 года был повышен лимит выплат в случае причинения вреда имуществу нескольких лиц со 120 тыс. рублей до 400 тыс. рублей. С 1 апреля 2015 года вступает в силу повышение лимита выплат "по жизни и здоровью" со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.
Для прекращения и предотвращения в дальнейшем массового ухода страховщиков из регионов были пересмотрены региональные коэффициенты.
В 11 субъектах Федерации с убыточностью выше 100% коэффициенты вырастут: более всего в Камчатском крае – на 41%, а также – в Адыгее, Мордовии, Чувашии, Мурманской, Амурской, Воронежской, Ульяновской, Курганской, Челябинской областях, Республике Марий Эл.
В 10 субъектах, где на выплаты идет не более 70% страховых сборов, коэффициенты понизятся: более всего в Магаданской области – 41%, а также – в Ленинградской области, Дагестане, Забайкальском крае, Тыве, Ингушетии, Чеченской Республике, Еврейской автономной области, Республике Саха (Якутия), Чукотском автономном округе, Байконуре.
Таким образом, стоимость полиса для автомобиля мощностью 101-120 л.с., который принадлежит водителю старше 22 лет со стажем более трех лет, будет равна: в Москве – от 8237 до 9883 рубля; в Санкт-Петербурге – от 7413 до 8895 рублей; в Волгограде – от 5354 до 6424 рублей…
Впрочем, это все довольно скромные цифры по сравнению со звучавшими в последнее время прогнозами. Так например, первый заместитель председателя комитета ГД по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Михаил Емельянов отмечал, что рост тарифов был неизбежен и мог составить до 100%.
Предпосылки
На увеличение стоимости полисов непосредственно сказалось введение Единой методики оценки ущерба и новой системы расчета пострадавшим в ДТП; УТС; рост стоимости автозапчастей, вызванный инфляционными процессам и т.д. Эти и ряд других факторов обусловливают неизбежный рост выплат.
Эксперты отмечают, что решение о повышении совпало с "точкой кипения" рынка ОСАГО, ведь до 1 октября 2014 года не было никаких индексаций и повышений на протяжении одиннадцати лет. За это время стоимость автозапчастей и услуг автосервисов увеличилась в среднем на 50-70%.
«Как вы знаете, еще до начала спада в экономике российская "автогражданка" находилась на пороге кризиса. Страховщики не просто несли колоссальные убытки. Они оказались в условиях, в которых просто невозможно было вести бизнес. Сегодня темпы роста выплат значительно опережают темпы сбора премий. Итогом стал массовый уход компаний с рынка, причем как российских, так и западных. Только каждый второй страховщик ОСАГО остался в строю. Более 70 компаний просто не справились со своими обязательствами. Вместо них возмещение ущерба пострадавшим в ДТП осуществлялось из фондов РСА», - рассказал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс «Российской газете».
В итоге, из-за устаревшего тарифа, по данным Юргенса, как минимум в 30 регионах страны коэффициент убыточности ОСАГО превысил 100%. Независимые экономические центры по результатам ряда своих исследований признали, что рынок ОСАГО находится в затяжном кризисе.
Компенсации за ущерб здоровью
Пожалуй, наиболее важным нововведением является существенное расширение круга потенциальных получателей выплаты по рискам причинения вреда жизни и здоровью, пострадавшим в ДТП и упрощение порядка ее предоставления.
Раньше пострадавший в аварии обязан собирать все справки и чеки, чтобы доказать страховой компании свои затраты на лечение. С 1 апреля страховщики будут выплачивать деньги на лечение авансом. Для расчета сумм выплат вводится специальная таблица, в которой указана «стоимость» (в процентном соотношении от максимального лимита) каждой известной медицине травмы.
Причем, если выплаченная страховой компанией сумма окажется недостаточной для компенсации затрат на лечение, то пострадавший вправе затребовать дополнительных выплат. Он сможет их получить либо от страховщика (если выплаченная сумма не превышает лимит ОСАГО по жизни и здоровью), либо от причинителя вреда, если расходы на лечение выше, чем предусматривает законодательство.
До вступления в силу нововведений претендовать на выплату пострадавшие могли только в случае, если их траты не вписались в границы ответственности обязательного медицинского страхования. Эти дополнительные траты было необходимо документально подтверждать. В результате количество обращений в страховые компании со стороны потерпевших не превышало 1%, а добившихся выплаты – и вовсе менее 0,5%.
С начала следующего месяца на выплаты по жизни и здоровью могу претендовать и люди, получившие травмы в обычных автоавариях, а также ближайшие родственники погибшего и лица, у кого потерпевший находился на иждивении.
Роль судов
Одной из главных задач изменений в законе об ОСАГО является сведение к минимуму роли суда. Ведь долгие разбирательства для этого рынка – тяжелейшая проблема, как для получателя выплаты, для страховщика, так и для самих судей, нагрузка которых зашкаливает за все нормативные пределы.
"Проблемы страхового рынка заключаются и в чрезмерно жесткой позиции судов, прибавляющей около 10% к убыточности по моторным видам страхования", - отмечает Юргенс.
В этой связи крайне позитивную и своевременную роль, по мнению экспертов, сыграло постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 января "О применении судами законодательства об ОСАГО".
Только за прошлый год в суды было передано сотни тысяч споров по ОСАГО, - такое неадекватное большое их число обусловлено вариативностью методик расчета, существовавших ранее. Именно из-за различий в результатах подсчетов разных экспертов стороны не могли договориться мирно и шли в суд. Однако Постановление ВС утверждает, что расчет стоимости ремонта авто должен производиться строго по Единой методике определения расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства и утвержденных ценовых справочников. Если разница в расчетах, сделанных по этому документу двумя разными оценщиками, превышать 10%, то уже суд будет решать, правильно ли была проведена экспертиза как страховщиком, так и истцом.
Кроме того в постановлении Пленума ВС указана необходимость строго следовать претензионному порядку урегулирования споров: автовладелец не может сразу обратиться в суд вместо того, чтобы обратиться к страховой компании.
Крайне большое значение имеет четкое разделение в постановлении ВС сферы ответственности страховщика и сферы ответственности страхователя. Тем самым Верховный суд закрыл правовую лакуну, которой активно пользовались т.н. "автоюристы". Из-за того, что закон о защите прав потребителей в полной мере был распространен на страховой сектор только в правоприменительной практике, причем совершенно без учета его специфики, «автоюристы» отсуживали суммы, зачастую в разы превышавшие сумму реально причиненного ущерба.
Эти прецеденты также серьезно усугубили финансовое положение страховщиков и всего рынка в целом, способствовав нынешнему повышению ставок. В постановлении пленума ВС указано, что страховщик освобождается от всех санкций, если он не мог осуществить урегулирование убытка не по своей вине или из-за неправомерных действий потерпевшего, нарушения им процедуры подачи документов. По экспертов юристов, это уточнение должно оставить без работы «автоюристов» и упростить получения всей суммы компенсации непосредственно пострадавшими.
Перспективы
Изменения в нормах закона об ОСАГО в перспективе должны способствовать значительному повышению качества предоставляемых услуг.
Ведь повышение размера тарифного коридора и возможность использовать весь его диапазон на каждой территории по всем расчетам должно создать реальную конкуренцию между страховщиками. Теперь страховые компании (об этом уже объявила, в частности, «Альфастрахование») пересмотрит и возвратит продажи полисов в тех каналах, на которые из-за высокой убыточности ОСАГО были наложены ограничения.
В любом случае, нынешний вид норм ОСАГО и тарифа, наверняка, не является окончательным. В ближайшее время потребует срочного решения проблема действующего решения о присуждении выплат по утрате товарной стоимости. По словам юристов, эта норма позволяет оспорить практически любую страховую выплату, если потерпевший останется недоволен расчетом утраты товарной стоимости. Потенциально эта законодательная лакуна может нивелировать все успехи с освобождением судов от лишних исков.
Кроме того, через определенное время нынешний тариф может потребовать корректировки и донастройки. Эксперты считают, что переоценку тарифов нужно проводить ежегодно, в связи с инфляцией, ростом стоимости запчастей, введением новых лимитов по жизни... Вероятно, следующим радикальным новшеством может стать обсуждение введения свободного тарифа – рынок автоматически установит равновесную цену продукта, а конкурентная борьба будет служить сдерживающим фактором для повышения цены тарифа.
Так что, происходящее сегодня с ОСАГО – это, очевидно, только начало долгого пути преобразований застоявшегося института. И у простых автомобилистов есть возможность повлиять на направление движения по этому пути своей правовой активностью.
