Нина Еременко, адвокат
В связи с бурным развитием в России банковского сектора, населению страны стало доступно большое количество различных форм банковских услуг. Одной из наиболее популярных и востребованных услуг у россиян является розничное кредитование. Это и понятно - уровень дохода подавляющего большинства граждан, даже если речь идет о совокупном доходе семьи, не позволяет делать какие-либо крупные покупки, рассчитывая только на собственные накопления. А если возникла необходимость улучшения жилищных условий семьи, то эту задачу при современном уровне цен на жилье, особенно в крупных городах России, невозможно решить без привлечения кредитных средств.
В большинстве развитых зарубежных стран кредитование уже давно стало нормой жизни гражданина. Там принято, даже при наличии имеющихся накоплений, все крупные покупки, осуществлять в кредит. Причина этого - как правило, очень небольшая процентная ставка.
В России же кредитование пока - вынужденная мера, являющейся подчас единственным способом решения жизненно важных вопросов заемщиков и членов их семей. При этом часто, при получении кредита, речь идет не о каких-либо крупных приобретениях или покупках.
В последнее время, в связи с ростом цен на различные услуги, которые при этом гарантированы Конституцией РФ (плата за образование, дорогостоящее лечение, уход за больными) гражданам приходится обращаться в банки за получением кредита.
Во всех этих случаях, в нашей стране обращаясь за получением кредитных средств в банк, граждане не могут рассчитывать на предоставление низкого процента по кредиту, даже если привлекаемые средства становятся единственной возможностью спасти жизнь близкому человеку.
В любом случае, при принятии окончательного решения о выдаче кредита, банк учитывает заработную плату, срок, порядок погашения, возраст и другие личностные характеристики заемщика.
В настоящее время опубликован проект федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности", где отражаются нормы и правила деятельности кредитора, коллектора и должника.
Важной составляющей при решении вопроса о выдаче кредита и процентной ставки по нему станет кредитная история заемщика, которую может предоставить банку, в том числе и коллекторское агентство.
Сеть коллекторских агентств достаточно развита в РФ, банки очень часто прибегают к их услугам.
Особенно остро вопрос взаимоотношений банка и заемщика встает, когда, по каким-либо причинам, граждане теряют возможность выплачивать долг по кредиту, то есть становятся неплатежеспособными.
Как правило, именно в этих случаях, банки для получения долгов и обращаются в коллекторские агентства, которым они передают права требования по имеющимся кредитным обязательствам.
В этом случае, уже коллекторское агентство, а это может быть как отдельное юридическое лицо, так и частный предприниматель, становится по отношению к заемщику той третьей стороной, которая берется урегулировать взаимоотношения по кредиту.
К сожалению, достаточно большое количество заемщиков, сталкивающихся с коллекторами, просто не понимает, кто звонит им по телефону, "вызывает на беседу", постоянно требует выплат по кредиту. Ведь большинство заемщиков считают, что у них существуют договорные отношения только с банком, который выдавал им кредит и не предполагают возможности другого развития событий.
Гражданский Кодекс РФ предоставляет сторонам возможности переуступки права требования по имеющимся обязательствам, это и является основанием для передачи права требований по кредиту коллекторскому агентству.
Однако необходимо учитывать, что кредитный договор заключен между банком и гражданином-заемщиком и стороны вправе в случае наступления каких-либо обстоятельств пересмотреть ряд условий договора, в том числе и по порядку и размеру выплат по процентам, заключив при этом дополнительное соглашение к договору.
Кроме того, одной из мер, которая позволяют заемщику получить необходимую паузу в выплатах, может быть и так называемые кредитные каникулы, которые увеличивают срок кредитования.
Каждый день в российских судах слушаются сотни дел по взысканию просроченных задолженностей по кредитным договорам.
Законом предусмотрена принудительная процедура исполнения принятых судебных решений. В случае отказа от добровольного исполнения решения суда, возбуждается исполнительное производство, которым занимаются судебные приставы.
В связи с этим, необходимо законодательно четко и ясно определить, какое же место в уже имеющемся правовом механизме взыскания задолжности должны занять коллекторские агентства. Это нужно для того, чтобы они не стали еще одной структурой, деятельность которой будет оплачивать заемщик, что было бы просто недопустимым в условиях и без того немалых процентных ставок по кредитованию граждан.
Для урегулирования же отношений по реструктуризации долга заемщику нужно, прежде всего, обратиться в банк выдавший кредит, а не иметь дело с коллекторами, методы работы которых подчас мало чем отличаются от действий представителей криминального мира: угрозы, звонки заемщикам в ночное время.
В связи с этим особенно важно с большой требовательностью отнестись к обсуждению и принятию закона, в том числе определяющего место коллекторских агентств в имеющейся правовой системе.
