Нина Еременко, адвокат
Объем кредитования россиян за последние два года значительно вырос. Многие финансовые структуры развивают этот сегмент услуг для населения, представляя на рынок все новые, порой очень интересные и привлекательные условия получения кредитов.
Количество предоставляемых разным слоям населения потребительских кредитов увеличилось настолько, что государство должно незамедлительно заняться вопросом подготовки и принятия пакета законодательных актов, которые бы регулировали бы эту проблему в целом.
На днях председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина своевременно обозначила данную проблему перед президентом России.
В частности она отметила, что ЦБ ведет работу по подготовке предложений по внесению изменений в действующее законодательство, регулирующее вопросы кредитования, в том числе беззалогового. Когда гражданам для получения кредитных средств требуется только предоставление минимума документов без подтверждения официального дохода. Как, например, кредитование в торговых сетях, где граждане только по предъявлению документов удостоверяющих личность могут оформить покупки в кредит.
Такая легкость в получении кредитных средств - прямой путь к тяжелым последствиям, как для заемщика, так и для его семьи.
Граждане, берущие кредиты не задумываются, что им придется платить огромные проценты и самонадеянно рассчитывают на благоприятную жизненную ситуацию в будущем. Бездумный подход в этом вопросе ведет к тому, что население, особенно малообеспеченное, буквально набирает кредиты в различных банках и микрофинансовых компаниях. Расчет сводится к тому, что в случае возникновения временных трудностей в выплате кредитов их можно будет погасить за счет перекредитования - так называемая кредитная линия.
Надо иметь в виду, что кредиты сейчас выдаются под огромные – просто ростовщические проценты, которые достигают 50, а порой и более процентов, так как это не запрещено законом.
Подобные финансовые организации буквально наводнили рынок кредитования и успешно работают на нем, фактически обирая население.
Давно пришло время ограничить максимальную ставку по кредитам законодательно, а также ввести за подобные нарушения серьезную ответственность.
Практика показывает, что многие граждане до сих пор не задумываются и до конца не представляет правовые последствия ситуации, когда кредит или его часть не будут выплачены своевременно.
При появлении затруднений с выплатами заемщики пытаются лишь избегать контактов и переговоров с кредитными учреждениями, а впоследствии, с представителями коллекторских агентств.
Некоторые полагают, что если такие контакты исключить полностью, торопится возвращать кредитные средства нет необходимости. Это серьезное заблуждение. Поскольку кредитная организация не будет ждать платежей по погашению кредита долгое время, а использует свое право на обращение в суд с исковыми требованиями по возврату денежных средств. При этом в сумму, подлежащую к выплате будут еще включены штрафные санкции и судебные издержки, которые только увеличат долговые обязательства.
В случае невыплаты в дальнейшем в отношении заемщика принимаются меры по принудительному исполнению судебного акта о взыскании задолженности в соответствии с законом РФ "Об исполнительном производстве".
При принятии законодательных мер по регулированию кредитных рисков особо необходимо обратить внимание на некоторые категории граждан, желающих получить кредит. Это молодежь, семьи с детьми не имеющие устойчивого социального положения, в том числе постоянного заработка, пенсионеры.
Большинство из них не обладает экономическими и юридическими знаниями, позволяющими объективно оценить предстоящие риски по кредитованию.
Многие пенсионеры видят в рекламе, в которой предлагаются особые программы по кредитованию до 85 лет, некие социальные льготы и возможности, которые, по их мнению, не предоставляет государство.
Поскольку именно пенсионеры часто и охотно становятся заемщиками, иногда даже не ставя в известность своих взрослых детей и членов семьи, необходимо законодательно закрепить особые требования для кредитных организаций по разъяснению особенностей кредитования этих категорий населения.
Разработка и принятие комплекса законодательных актов по регулированию рисков в кредитовании населения, в том числе микрофинансовыми организациями, не ограничивающая незащищенные категории граждан в правах на получение кредитов, назрела давно и крайне необходима.
