Аркадий Смолин, обозреватель РАПСИ

Банки не смогут повышать процент по кредитам в одностороннем порядке даже в случае кризиса или девальвации. Соответствующие поправки к закону "О банках и банковской деятельности" Госдума  приняла сразу во втором и третьем чтениях. Теперь банки смогут вписывать в новые договоры плавающие ставки.

Принятые поправки однозначно запрещают сокращать срок действия договора, увеличивать комиссию банка или же вводить новые комиссии. Банк лишается возможности в одностороннем порядке изменять процентную ставку и порядок ее определения даже в случае финансовых катаклизмов.

Надо заметить, что этот закон обратной силы не имеет, т.е. он будет распространяться только на заемщиков, получивших кредит после вступления поправок в силу. Для этого законопроект должен одобрить Совет Федерации и подписать президент. И только через 30 дней после официального опубликования поправки вступят в силу.

Авторы законопроекта утверждают, что надеются защитить заемщиков от произвола банков. Они рассчитывают, что реализация законопроекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования и банковской системе в целом.

История вопроса

Положение, сходное с тем, которое решили изменить законодатели, было обжаловано в Конституционном суде в феврале 1999 года. Эта норма была признана не соответствующей ст. 34 и ст. 55 Конституции РФ. Несмотря на то, что дело касалось только срочных вкладов, эксперты утверждали, что решение суда можно расширить и на кредитные договоры.

Однако законопроект был разработан лишь после того, как в последние полтора года банки начали формировать практику одностороннего изменения условий кредитных договоров. В том числе, сокращать сроки кредитования, предъявлять требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменять величины процентных ставок, которые иногда доходят до ста и более процентов.

В сентябре прошлого года Генпрокуратура посчитала незаконной такую практику и высказала свое мнение в письме к Ассоциации российских банков. Десятки банков, вписавших такие условия в договор, были оштрафованы Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором) за навязывание ущемляющих законные права заемщиков условий.
Банкиры называют такие действия вынужденными в изменившихся рыночных условиях. Повышением ставок они пытались минимизировать свои потери из-за возросшей стоимости привлечения финансовых ресурсов. Это позволяло банкам закладываться на более длинные сроки кредитования.

Ничего нового

Эксперты считают, что принятый Госдумой закон существенно не повлияет на юридическую практику. Запрет на изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с физлицами, проистекает из действующего Гражданского кодекса РФ. Если раньше реализация этого запрета могла быть осуществлена только в судебном порядке, то теперь, возможно, удастся обойтись и без этого.
Сейчас увеличить процентную ставку по кредиту банк имеет право в случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре либо сам заемщик по каким-либо причинам согласен пойти на это.

Теперь же законопроект предлагает обязать банки прописывать в договоре условия, при которых они намерены изменить сроки действия договора или величину процентной ставки. При этом, что важно, законопроект не запрещает введения плавающих ставок.

Таким образом, банкиров не должны пугать принятые Госдумой поправки. После вступления их в силу банки смогут включать в кредитный договор любые условия, на основании которых они будут менять ставки и сроки. Единственная форма защиты, которая остается заемщикам – внимательнее читать договор с банком.

Плюсы и минусы

Предполагается, что активнее пользоваться банковскими кредитами заемщикам позволит уверенность в неизменности кредитных условий в течение всего срока действия договора. Граждане теперь смогут точнее рассчитать свои возможности по обслуживанию кредитов.

Такой способ защиты прав заемщиков может в краткосрочной перспективе повысить их доверие к банкам, что позволяет рассчитывать на стабилизацию финансовой ситуации в стране. Однако в среднесрочной перспективе обман ожиданий может вызвать еще более болезненный рецидив кризиса доверия и невозвратов.

Дело в том, что запрет на изменение ставки в одностороннем порядке может вызвать удорожание стоимости кредитов: в желании подстраховаться банки, вероятно, поднимут ставки и комиссии по новым договорам. Кроме того, ограничение на изменение процентных ставок может привести к сокращению срока действия кредитных карт

Итог

Наиболее вероятным итогом вступления в силу принятых поправок видится широкое распространение кредитов с плавающими ставками, которые банки начали применять уже сегодня.

Эксперты предсказывают, что в новых условиях банки включат в кредитные договоры пункт, привязывающий проценты по кредиту к какому-либо финансовому индикатору, отражающему изменение рыночной конъюнктуры. Например, в западных странах ставка по кредиту часто привязывается к ставке центрального банка страны.

Таким образом, для заемщиков и кредиторов принятие данных поправок фактически ничего не меняет.

Интересно, что другой более важный для простых граждан законопроект, который мог бы реально усилить их права в отношениях с кредиторами, в это время лежит в Госдуме без движения. Документ, позволяющий физлицам гасить кредиты без согласия банков, был принят депутатами в первом чтении в ноябре, после чего он был забыт.