Артур Абузов, руководитель практики компании Goltsblat BLP

Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ в ближайшее время может рассмотреть проект информационного письма, посвященного спорам в сфере потребительского кредитования. Не исключено, что это произойдет до конца весны текущего года. Пока же документ обсуждается в недрах высшей арбитражной судебной инстанции страны.

ВАС РФ подготовил обобщение судебной практики по спорам в сфере потребительского кредитования, в котором, в частности, подтвердил незаконность одностороннего изменения банками условий договоров, указал на неправомерность как отказа в досрочном погашении кредита, так и взимания за это платы, а также определил, при каких условиях кредитная организация может потребовать от заемщика страхования жизни.

Главным итогом решительных действий ВАС РФ в данном направлении может стать повышение ставок по потребительским кредитам для граждан.

Отсутствие единообразия

Уже в течение нескольких лет практика арбитражных судов не может единообразно урегулировать вопрос о законности установления в договорах займа с потребителями условия о комиссии (неустойке) за досрочное погашение кредита.

Для примера можно обратиться к нескольким судебным решениям.

В Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 5 мая 2010 года по делу № А29-11859/2009 суд указал, что в пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса (ГК) РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. При этом суд указал, что по закону право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

Также суд отметил, что ГК РФ не предоставляет кредитору права на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не устанавливает обязательств должника по удовлетворению таких требований. На основании изложенного суд признал ущемляющими права потребителя условия договора кредитования об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за полное досрочное погашение кредита и праве заемщика на досрочное погашение кредита не ранее истечения трех месяцев со дня предоставления кредита.

Однако все не так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Стоит обратиться к решению ФАС Поволжского округа от 13 декабря 2007 года по делу № А55-9143/2007. Изучив его, мы познакомимся с абсолютно противоположным мнением по данной проблеме.

Так, суд при решении вопроса о взимании комиссии за досрочный возврат кредита указал, что условия кредитного договора не противоречат требованиям действующего законодательства, так как согласно все той же статье 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Условие, при котором возможен досрочный возврат кредита, не нарушает права потребителя, а только улучшает его права, позволяя заемщику сразу просчитать свои затраты на досрочное погашение кредита.

Более того, суд пояснил, что специальная норма права, указанная в статье 810 ГК, не содержит запрета на взимание комиссии за досрочное возвращение займа (кредита).

Таким образом, на основании изложенного суд не усмотрел в действиях банка при заключении указанного кредитного договора признаков состава административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях ("Нарушение прав потребителей").

Двойственный выход

Очевидно, что такая неопределенность судов явилась поводом для массовой критики и стала причиной многочисленных дискуссий. Поэтому желание ВАС РФ наконец-то унифицировать свой подход является необходимой и крайне долгожданной мерой.

Почему высшая судебная инстанция выбрала именно такое, ориентированное на потребителя, решение проблемы? Здесь уместно вспомнить позицию Конституционного суда РФ, который еще в 1999 году указал, что осуществляя правовое регулирование между банками и гражданами, законодатель не должен ограничиваться признанием юридического равенства сторон, а должен предоставлять определенные преимущества экономически более слабой стороне. Такой стороной, естественно, является потребитель - гражданин.

Безусловно, отмена комиссии приведет к удорожанию кредитов для потребителей, поскольку банкам необходимо будет иным образом компенсировать затраты, связанные с выдачей кредитов физическим лицам.

Есть и еще одна неприятность, которая потенциально может в скором времени поджидать заемщиков. Если мы вернемся к положениям Гражданского кодекса РФ, то сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца, то есть банка. Поэтому, в случае отсутствия согласия банка, потребитель будет вынужден погашать сумму долга и уплачивать проценты до конца срока действия договора.

Это означает, что на деле мы столкнемся с двойственной ситуацией. С одной стороны, ВАС РФ формально защитит права заемщиков. С другой, банки и кредитные организации возьмут свое иным способом. Остается открытым вопрос, смогут ли арбитражные суды со временем найти противоядие и против новых уловок банкиров.