Банки не могут произвольно списывать средства со счетов клиентов без законных оснований, даже если клиент получил выгоду в результате ошибочно установленного курса, следует из изученного РАПСИ определения Верховного суда (ВС) РФ. При этом клиенты банка вправе рассчитывать на стабильность и предсказуемость условий, предлагаемых кредитной организацией, и не должны нести риски, связанные с чужими ошибками.
Истец ООО «Оптимум Интент» 27 февраля и 11 марта 2022 года совершила более 140 операций по конвертации валют в «Тинькофф-банке». В феврале компания переводила рубли в фунты стерлингов, затем — в евро, а евро, в свою очередь, переводились обратно в рубли. В марте компания переводила доллары в евро, евро меняла на фунты стерлингов, и затем конвертировала их в доллары. Данные сделки из-за несовпадения курса позволили компании существенно увеличить сумму активов.
Уже 25 марта банк в одностороннем порядке списал со счета компании чуть более 30 миллионов рублей, которые были признаны «корректировками операций по конвертации валют». Банк утверждал, что в эти даты произошли сбои в расчете кросс-курсов из-за ошибок сотрудников при установке и обновлении значений курсов в компьютерной программе. Это привело к тому, что отображаемые курсы валют значительно отличались от рыночных, что создало возможность для клиентов извлечь выгоду из этих ошибок.
Истец настаивал, что поведение банка привело к неосновательному обогащению кредитной организации. Спорные операции были проведены в рамках действующих договоров и установленных банком курсов, а банк не имел права списывать средства со счета без согласия клиента.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, посчитав, что истец действовал недобросовестно. Апелляция отменила решение суда первой инстанции, указав, что банк не мог списывать средства без согласия клиента. Кассация поддержала банк и отменила апелляционное определение.
Позиция ВС
Суд высшей инстанции встал на сторону клиента кредитной организации и подчеркнул, что именно он действовал в рамках условий, предложенных банком. При этом в такой ситуации клиент не был обязан проверять корректность курсов. Бремя доказывания якобы недобросовестности его поведения лежало на банке, но ответчик не представил достаточных доказательств.
«Делая вывод о злоупотреблении обществом правом при совершении операций по конвертации валюты, суды первой и кассационной инстанций ничем его не обосновали и не указали, каким образом общество могло распознать наличие какой-либо ошибки в установленных банком курсах валют, и в силу чего общество должно было воздержаться от совершения данных сделок», — отмечает ВС.
Верховный суд также напомнил, что банк не может в одностороннем порядке списывать средства со счета клиента, так как это не было предусмотрено договором или законом. «Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом», — напоминает Верховный суд.
Клиент вправе рассчитывать на стабильность условий, предложенных банком. А кредитная организация, в свою очередь, несет ответственность за свои ошибки и не может перекладывать их последствия на клиента. «То обстоятельство, что сделки по конвертации валют оказались невыгодными для банка, ведущего предпринимательскую деятельность, не лишало общества права на совершение выгодных для него конверсионных операций с учетом отсутствия у него каких-либо возможностей повлиять на установленные банком курсы валют», — резюмировал ВС.
(Дело № А40-46373/2023)
