Нина Еременко, адвокат
Представленный на обсуждение законопроект "По регулированию деятельности по взысканию проблемной задолженности", регламентирующий коллекторскую деятельность в РФ, подготовлен при участии Ассоциации российских банков (АРБ), где создан комитет по развитию коллекторской деятельности, Ассоциации региональных банков "Россия", Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
К сожалению, данный законопроект при детальном изучении вызывает много вопросов, которые в случае его принятия могут существенно осложнить жизнь гражданам, по ряду причин потерявших возможность своевременно выплачивать банковский кредит.
Сначала законопроект должен был называться "О коллекторской деятельности". Однако впоследствии в него были внесены изменения, расширяющие сферу его применения.
По замыслу разработчиков, данный закон должен будет определять порядок, принципы и условия по взысканию просроченной задолженности, обеспечить права взыскателей и требования к ним, защитить интересы и права должника, с которого будет взыскиваться просроченная задолженность. Важно, что закон должен учитывать обстоятельства, при которых должник будет готов исполнить свои обязательства и погасить просроченную задолженность добровольно.
Законопроект впервые развернуто определяет такие понятия как "взыскатель", деятельность, проводимая им, а также договор, регламентирующий эту деятельность, "должник", "коллекторская деятельность" и "просроченная задолженность".
В законопроекте уделено внимание и самой системе по организации коллекторской деятельности, ее структуре и формам работы.
Это представляется очень важным, так как в настоящее время деятельностью по взысканию просроченной задолженности занимаются не только коллекторские агентства, но и всевозможные юридические фирмы, частные юристы, агентства и организации, широко рекламирующие свою деятельность и предлагающие подобные услуги.
В этом случае гражданам, обращающимся в банки за кредитами, необходимо будет знать, что их ждет в дальнейшем, если они вдруг станут неплатежеспособными.
Заемщик в этом случае должен будет знать, что деятельность вышеперечисленных структур не будет являться коллекторской. В связи с этим, при заключении договора необходимо будет получить разъяснения по правовым аспектам предмета договора и последующей работе по данному договору.
Законопроект четко указывает требования к договору о взыскании просроченной задолженности, обязывает его к заключению в простой письменной форме, а также обязывает кредитора сообщать должнику о заключении подобного договора с взыскателем путем направления ему соответствующего уведомления по почте заказным письмом с обязательным уведомлением о вручении, либо вручением под расписку.
К сожалению, сейчас на практике очень часто происходит так, что должникам начинают звонить и угрожать "некие люди", при этом понять, откуда они имеют все сведения о гражданине-заемщике бывает крайне сложно.
Гражданский кодекс (ГК) РФ содержит нормы, регламентирующие порядок перехода прав кредитора к другому лицу и основания для него. В части третьей статьи 382 ГК РФ указано, что "в случае, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск, вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства к первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору".
Законопроект не содержит оговорки, каковы будут последствия в случае, если кредитор не уведомил должника соответствующим образом, хотя на практике такие случаи могут происходить достаточно часто.
Законопроект также регламентирует вопросы взаимодействия взыскателя и должника.
К примеру, строго оговаривается, что не допускаются какие-либо действия взыскателя в период с 22 до 6 часов по местному времени. Не допускается введение в заблуждение о размере и структуре просроченной задолженности, общение с должником более трех раз в сутки или более одного раза в течение часа.
Стоит заметить, что подобная "частота общения", тем более закрепленная в законе, представляется весьма спорной. Поскольку очевидным становится серьезное психологическое давление на гражданина, пусть даже и должника, имеющего задолженность. Также не допускается сообщение третьим лицам сведений о имеющейся задолженности у должника.
Кроме того, необходимо оценить, насколько подобные меры соотносятся с основным законом – Конституцией РФ, правами и свободами гражданина, которые она гарантирует - любое воздействие на должника со стороны работника коллекторского агентства можно рассматривать, как ограничение этих свобод.
Тем более, что в законопроект включен пункт о праве должника на пресечение действий взыскателя, нарушающего его права или создающего угрозу нарушения прав должника, хотя реализация возможности подобной защиты будет очень непростым делом для рядового человека, который и без того уже оказался в сложной жизненной ситуации.
Надо также отметить, что такие нормы, как временные ограничения проведения следственных действий содержатся в уголовном кодексе РФ. Там речь идет о расследовании преступлений, которыми занимаются правоохранительные органы государства.
Предоставление более широких полномочий коллекторским агентствам, закрепленных законодательно, может привести к весьма негативным последствиям.
