Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ отказал банкам в праве по собственной инициативе изменять ставки по кредитам для физических лиц и разрешил заемщикам судиться с банками там, где удобно самим гражданам. Опрошенные РАПСИ представители юридических компаний убеждены: кредиты для населения подорожают, а судам общей юрисдикции могут потребоваться специальные разъяснения Верховного суда.

Лидия Горшкова, адвокат, руководитель банковской практики юридической компании "Пепеляев Групп":

- Постановление Президиума ВАС РФ в первую очередь означает, что в ближайшее время стоит ожидать активизации Роспотребнадзора, который начнет активнее проводить проверки и выявлять нарушения со стороны кредитных организаций. Под нарушениями, скорее всего, будут пониматься такие условия кредитных договоров, которые оспаривались Роспотребнадзором по этому делу и были признаны Президиумом не соответствующими закону.

Как следствие, весьма возможно, что кредитные организации в самое ближайшее время начнут пересматривать положения собственных кредитных договоров с заемщиками из числа физических лиц, чтобы снизить собственные риски и избежать новых санкций со стороны Роспотребнадзора. Также возможно, что по инициативе заемщиков или Роспотребнадзора банкам потребуется вернуть часть денежных средств, удержанных на основании тех положений договоров, которые теперь, согласно позиции Президиума ВАС, признаны нарушающими права потребителей. В то же время если речь идет о возврате денежных средств по уже действующим договорам, по которым имело место одностороннее повышение процентных ставок, или даже по уже истекшим, то у физических лиц существуют правовые основания требовать их возврата. Однако здесь нужно будет внимательно отнестись к вопросу, за какой именно срок при обратном отсчете возможен возврат таких денежных средств.

Вопрос о месте рассмотрения подобных исков, с моей точки зрения, не является принципиальным. Важно отметить, что физические лица в этом случае будут обращаться в суды общей юрисдикции, а не в арбитражные суды. Это значит, что данное решение Президиума ВАС не имеет определяющего значения. Суды общей юрисдикции будут по-своему формировать судебную практику по этим вопросам. Причем до тех пор, пока Верховный Суд РФ также не выскажется по этому вопросу тем или иным образом. Для целей единообразной правоприменительной практики было бы очень полезно увидеть совместное Постановление Пленумов ВАС и Верховного Суда РФ. Такого документа по понятным причинам пока нет. И не известно, появится ли он вообще.

Дмитрий Черняков, партнер коллегии адвокатов "Муранов, Черняков и партнеры":

- Признание Президиумом ВАС незаконности одностороннего изменения процентных ставок по кредитам фактически не создает новых средств защиты прав для граждан-заемщиков, а скорее повышает вероятность получения положительного результата при использовании уже существующих.

В целом шансы успешного исхода дела при обращении заемщиков в суды общей юрисдикции повысятся, так как суды, как правило, принимают во внимание разъяснения высших судов. В то же время не стоит ожидать тотальной поддержки позиции Президиума ВАС судами общей юрисдикции, поскольку для них высшей инстанцией является все же Верховный Суд РФ. Поэтому, вероятно, что ситуация изменится после издания соответствующих разъяснений Верховного Суда, которые можно ожидать в текущем году в результате увеличения числа подобных дел в судах общей юрисдикции.

В тех случаях, когда суды будут соглашаться с позицией ВАС, заемщики имеют значительные шансы на взыскание с банков сумм излишне уплаченных процентов в результате одностороннего изменения ставок. Здесь важно оговориться, что это возможно, если такое нарушение произошло в пределах трехлетнего срока исковой давности. Кроме того, банки теперь вряд ли смогут оспорить факты привлечения их к административной ответственности Роспотребнадзором за включение в договоры условий об одностороннем изменении процентных ставок по кредитам. Банкам, по всей видимости, теперь вообще придется отказаться от такой практики. Однако такой отказ, а также возможные расходы банков в связи с исками заемщиков, несут в себе дополнительные риски для кредитных организаций, делающих ставку на розничное кредитование. В результате это может повлечь за собой увеличение платы за предлагаемые банковские продукты.

Позиция ВАС относительно подсудности споров между банками и гражданами-заемщиками, скорее всего, стала неприятным сюрпризом для банковского сообщества, поскольку банки уже привыкли судиться с заемщиками там, где им удобнее и дешевле. Теперь позиция ВАС подлежит проверке в судах общей юрисдикции в рамках конкретных дел. И есть шансы, что она не будет ими поддержана, поскольку уже имеется противоположная судебная практика, в том числе и поддержанная Верховным Судом РФ. Если же суды общей юрисдикции все-таки встанут на сторону заемщиков, банки понесут существенные издержки, связанные с судебными разбирательствами.

Григорий Чернышов, партнер адвокатского бюро "Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры":

- Постановление Президиума ВАС РФ о признании незаконной практики, когда банки в одностороннем порядке были вправе изменять ставки по кредитам для физических лиц, наверняка повлечет за собой значительные последствия. С одной стороны, ВАС фактически выступил на стороне заемщиков. С другой, это решение Президиума уже в ближайшее время может привести к некоторому увеличению ставок по банковским кредитам. Ведь банки, не имея возможности отрегулировать ставки после заключения договора, будут подстраховываться на случай изменения рыночной конъюнктуры.

Наверняка это постановление приведет к увеличения количества дел по спорам заемщиков с банками. Роспотребнадзор сможет вновь обратиться в суды, чтобы решения по делам, по которым суды отказались признать незаконным изменение процентных ставок, были пересмотрены по вновь открывшимся обстоятельствам. Однако это станет возможным только в том случае, если на возможность такого пересмотра будет прямо указано в принятом постановлении Президиума ВАС РФ. Можно также предположить, что число обращений граждан в суды общей юрисдикции вырастет. Постановление ВАС РФ наверняка окажет влияние и на практику судов общей юрисдикции, особенно имея в виду позицию Конституционного суда РФ о том, что  разное толкование двумя "ветвями" судебной власти одного и того же вопроса противоречит Основному закону страны. Исходя из этого можно предположить, что принятое вчера решение Президиума ВАС будет учитываться судами общей юрисдикции при рассмотрении споров банков с заемщиками. Весьма вероятно, что дополнительная нагрузка ляжет и на арбитражные суды, поскольку физические лица за защитой своих прав в споре с банками нередко обращаются в Роспотребнадзор. А споры этой организации с банками уже подведомственны арбитражным судам.

Мария Карпачева, старший юрист практики по сопровождению банковской деятельности юридической компании "МаТИК. Яковлев и партнеры":

- Особенность данного дела заключается в том, что Высший Арбитражный Суд РФ обозначил свою позицию по вопросам, которые будут рассматриваться судами общей юрисдикции. Кроме того, проблема изменения размера процентной ставки решена на законодательном уровне. В соответствии с изменениями, внесенными в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки и (или) изменить порядок ее определения. Эти изменения касаются кредитных договоров, которые будут заключены после вступления изменений в силу.

В настоящее время действующее законодательство допускает возможность изменения процентной ставки, если это предусмотрено законом или договором.

В своем решении по делу №А40-10023/08-146-139, принятом 2 марта, ВАС РФ истолковал действующие положения закона в свете изменений, которые были внесены в законодательство. А именно, ВАС РФ считает, что оговорка об изменении размеров процентной ставки договором не может иметь места в отношении кредитных договоров, заключаемых гражданами, так как ущемляет установленные законом права потребителя.

На наш взгляд решение ВАС, принятое вчера, повлечет за собой существенное увеличения количества исков, которые будут предъявляться к банкам. Однако в этих случаях иски должны будут предъявляться в суды общей юрисдикции. А Позиция ВАС РФ для судов общей юрисдикции не является обязательной. В связи с этим, пока нет ясности, в каком ключе будет формироваться судебная практика.

В связи с тем, что в настоящее время оглашена только резолютивная часть судебного акта, а мотивировочная станет известна позднее, пока неясно, каким образом были истолкованы ВАС РФ выводы о подсудности, сделанные нижестоящими судами. Можно только предположить, что, скорее всего, по вопросам подсудности ВАС РФ не будет нарушать компетенцию судов общей юрисдикции.

Подготовил Владимир Новиков.