Рейтинг@Mail.ru
Функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям

Публикации

Права заемщиков: взять кредит и не просчитаться

13:28 03/09/2014

С 1 сентября россиянам, которые берут кредит в банке, стало проще высчитывать его полную стоимость, поскольку банкиры будут по-новому считать эффективную процентную ставку. И указываться она будет жирным шрифтом в правом верхнем углу кредитных договоров.

Таково требование вступившего в силу ФЗ №229 «О внесении изменений в статью 6 федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Немного арифметики

Изменение формулы, прежде всего, коснется случаев, когда кредит берется на короткое время, утверждают специалисты. У «старой» формулы есть недостатки: она показывает завышенное значение, когда заем выдается на короткий срок (скажем, если кредит берется на неделю по ставке 2 процента в день, его полная стоимость, по сути, -  730 процентов годовых). Кроме того, неточное значение выходило, если банк не берет дополнительных комиссий. А так как Роспотребнадзор признал большинство комиссий незаконными, это касается почти всех кредитов. В итоге по «старой» формуле все время получалось так, что полная стоимость кредита оказывалась больше, чем конечная ставка по нему. Новая формула легче для прогнозирования личного бюджета: прочитав ее в законе, человек сам с калькулятором в руках сможет рассчитать полную стоимость кредита.  

Впрочем, напоминают юристы, федеральные законы  "О банках и банковской деятельности", "О защите прав потребителей", "О потребительском кредите (займе)" и так обязывает финансовую организацию довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Это требование направлено на ограничение включения в кредитный договор так называемых «скрытых комиссий», так как платежи по кредиту включают не только основной долг и проценты по нему, но и иные суммы, например, комиссионное вознаграждение банка по операциям, услуги страхования и другие. Актуальность нового закона связана с массовым распространением в последнее время микрозаймов.

Одновременно, также отмечают адвокаты, «новая формула» больше важна для отчётности банков и осуществления контрольных функций Центробанком, а для обычного заёмщика всё это нередко представляется "китайской грамотой". Ведь гражданину важна не непонятная величина полной стоимости кредита (которая, кстати, ни при каких условиях не может быть достоверной на 100% ввиду инфляционных процессов), а реальная сумма, которую он заплатит за весь период пользования им. 

Поэтому более важной мерой, направленной на защиту прав заёмщика, было бы, например, утверждение типовой формы договора потребительского кредитования и установление для банка обязанности предоставлять весь кредитный договор и приложения к нему в письменной форме, а не делать отсылки на условия, размещённые на сайте банка, которые в любое время могут быть изменены.

Обходим препятствия

Теперь о том, как в сегодняшних условиях не попасть в «ловушку» при выборе и оформлении кредита. Советы дает адвокат Дмитрий Лесняк. 

Первое, что надо помнить: любой банк – коммерческая организация, основная ее цель  - извлечение прибыли. Любой кредитный эксперт банка получает бонусы за количество и сумму выданных кредитов. Значит, доверять можно лишь информации и гарантиям, которые изложены письменно и имеют однозначный смысл (например, условиям договора о сумме кредита, процентной ставке). Нужно понимать, что привлекательные термины, не несущие смысловой нагрузки ("акция", "без переплаты", "выгодное предложение"), не всегда могут быть действительно привлекательными для конкретного заёмщика.

Второе. Как при заключении любой другой сделки, нужно полностью прочитать кредитный договор, особое внимание обратить на сноски и ссылки на интернет-страницы, где могут быть размещены дополнительные условия, которые обязательны для исполнения в той же степени, что и изложенные непосредственно в тексте договора. 
Кстати, важны не только условия о сумме кредита и процентной ставке, но и порядок погашения кредита. Например, возможно ли вносить платежи наличными через кассу банка или, как иногда бывает, гасить кредит только с отдельного счёта, открытого в том же банке, за обслуживание которого необходимо платить дополнительное вознаграждение. Стоит обращать внимание и на условие о подсудности, есть ли у банка право на уступку требований иным лицам.

Третье. Комиссии за обслуживание кредита и за рассмотрение кредитной заявки незаконны, поскольку прямо противоречат статье 16 закона "О защите прав потребителей".

Четвертое. При заключении кредитного договора с условием о залоге (кредит на покупку автомобиля, ипотека) банк вправе настаивать на страховании предмета залога за счёт заёмщика. Однако банк не имеет права навязывать заёмщику конкретную страховую компанию. Он может лишь предложить их перечень, а заёмщик вправе выбрать страховщика из предложенных банком или застраховать имущество на тех же условиях в другой компании. Банк также не вправе навязывать гражданину страхование жизни и здоровья ( см. статью 935 Гражданского кодекса РФ).

Пятое. В некоторых банках предусмотрены льготные условия кредитования для "зарплатных" клиентов. Если заёмщик получает жалованье на банковскую карту, для него в первую очередь имеет смысл выяснить условия кредитования у банка-эмитента.

Пункт шестой: кредит на приобретение товара по общему правилу значительно дешевле, чем кредит наличными.

И, наконец седьмое важное условие: законодательство запрещает банкам препятствовать досрочному погашению кредита. Заёмщик вправе вернуть сумму кредита в течение 14 дней после его получения (если кредит целевой – 30-ти дней), уплатив проценты за фактический срок пользования денежными средствами. Банк обязан принять внесённую сумму в счёт досрочного погашения кредита. 

Если эти сроки прошли, заёмщик имеет право досрочно погасить задолженность, предупредив об этом банк за месяц. Об этом свидетельствует статья 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Важно: при этом договором может быть определен конкретный способ такого предупреждения (например, только в основном офисе банка, или только почтой по определённому адресу).

Марина Алехина

добавить в блогпереслать эту новостьприслать свою новостьдобавить в закладкиrss канал
Добавить в блог
Чтобы разместить ссылку на этот материал, скопируйте данный код в свой блог.
Код для публикации:
Как это будет выглядеть:

Права заемщиков: взять кредит и не просчитаться

13:28 03/09/2014 С 1 сентября россиянам, которые берут кредит в банке, стало проще высчитывать его полную стоимость, поскольку банкиры будут по-новому считать эффективную процентную ставку. И указываться она будет жирным шрифтом в правом верхнем углу кредитных договоров.
Переслать новость

Все поля обязательны для заполнения!

Прислать свою новость

Все поля обязательны для заполнения!

Главные новости