РАПСИ проанализировало актуальную проблему телефонного мошенничества, с которой в той или иной мере сталкивался почти каждый россиянин.

В 2023 году, вероятно, будет побит печальный рекорд 2022 года по объему операций по переводу денег со счетов клиентов российских банков, совершенных без их согласия. Объем таких операций за весь 2022 год по оценкам Центробанка (ЦБ) превысил 14 миллиардов рублей. В уходящем же году ЦБ отчитался только за 3 квартала и объем уже составляет почти 12 миллиардов рублей. 

Рост числа атак и усложнение методов

Анализ обзоров ЦБ РФ по операциям без согласования за три прошедших квартала показывает, что количество таких операций росло от квартала к кварталу. Объем же таких операций в денежном эквиваленте при этом все три квартала уменьшался, однако в сравнении со средним значением за 4 квартала 2022 года всегда был выше этого показателя. 

Если в I квартале больше всего денег злоумышленники похитили через переводы с помощью онлайн-банкинга (в том числе это были заемные средства), то во II и III кварталах основной ущерб был нанесен мошенническими схемами с картами клиентов (физические лица). 

Наиболее популярным способом похищения денежных средств были и остаются методы социальной инженерии. ЦБ РФ, отчитываясь за II и III кварталы, указывал, что наиболее распространенной практикой злоумышленников являются звонки, в том числе через мессенджеры, от лжесотрудников Банка России или якобы работников банков. При этом схемы мошенников становятся все сложнее.

Тренд на повышение качества атак подтвердили и ВТБ. По словам старшего вице-президента ВТБ, руководителя департамента цифрового бизнеса Никиты Чугунова, мошенники стали более тщательно продумывать вывод средств, предпочитая офлайн-каналы.

В настоящее время также наблюдается бум мошеннических звонков от лица якобы мобильных операторов с предложением продлить SIM-карты. Таким образом злоумышленники выманивают у клиентов сотовых компаний данные авторизации в личном кабинете, где потом перенастраивают адресацию SMS-сообщений на свой номер, чтобы перехватывать коды от онлайн-банка. 

По заявлению зампреда Сбербанка Станислава Кузнецова, сделанному им в феврале 2023 года, большая часть, а именно 92-95%, звонков в формате телефонного мошенничества совершается с территории Украины, что объясняется текущим внешнеполитическим контекстом. На территории Украины создаются целые сети колл-центров, ориентированных именно на подобные противоправные действия.

Портрет жертвы

Вопреки распространенному мнению о том, что в сети телефонных мошенников попадают в основном люди старшего поколения, эксперты отмечают, что возраст – далеко не единственный и уж точно не основной критерий виктимности в данного рода преступных посягательствах.

Фактор возраста действительно играет большую роль в вопросе, попадется или не попадается человек на удочку мошенников, рассказывала в интервью РАПСИ директор Центра психологического консультирования НИУ ВШЭ Ирина Макарова. Ее слова косвенно подтверждаются и данными исследования ВЦИОМ, проведенного в августе прошлого года, где каждый пятый (19%) россиян старшего возраста признается, что не смог бы распознать мошенника в телефонном разговоре. 

Вместе с тем, согласно результатам того же исследования, в группу риска стать жертвами телефонного мошенничества попали также и лица, имеющие неполное среднее и среднее образование (27-21%), жители села (22%), активные телезрители (22%) и проживающие в Северо-Кавказском округе (31%). 

Иными словами, значение здесь имеет не столько возраст, сколько общая информационная грамотность в вопросах телефонного мошенничества, то есть некая совокупность факторов возраста, образования, медиапотребления и урбанизированности.

Огромное значение в вопросе удачи или неудачи мошеннических атак играют также и личностные особенности человека, которого пытаются обобрать. Излишняя эмоциональность, тревожность, несамостоятельность, высокий уровень должествования – все эти качества психики предопределяют частоту попадания их обладателя под влияние других людей, в том числе и под влияние мошенников. 

Именно над усилением этих качеств чаще всего работают мошенники, заставляя своих жертв испытывать страх, панику, давя на чувство вины или долга. Уже многие годы основным способом хищения денег со счетов физических лиц являются приемы социальной инженерии. Эффективно противостоять им сложно даже социально-активным образованным людям.

Вначале злоумышленники стараются ввести жертву в состояние крайнего возбуждения. Далее задача мошенников сводится к тому, чтобы удержать этот эмоциональный «захват», не выпустить жертву из-под своего контроля. 

Мошенники требуют от жертв быстрых, решительных действий, создают ситуации «сейчас или никогда», не давая жертве опомниться и критически оценить ситуацию, запрещают делиться с кем-либо информацией, полученной в ходе телефонного разговора, дистанцируя жертву от любых лиц, которые могли бы заставить ее усомниться в реальности навязанной мошенниками картины происходящего.

Нередко мошенники прибегают к использованию современных цифровых технологий, при применении которых номер, с которого звонит мошенник, может совпадать с официальным номером банка или госучреждения, что существенно повышает в глазах жертвы уровень доверия к звонящему и снижает критичность отношения к сказанному им. 

Иными словами, никто не в безопасности. Вместе с тем, выход есть – эксперты утверждают, что самый простой способ не стать жертвой мошенников – это прервать контакт. 

Подробнее о приемах социнженерии и методах защиты от них читайте в материале РАПСИ «Мошенник, банк и я: антропология телефонного аферизма».

Кредит за 5 минут

Схемы «отъема денег у населения» не ограничиваются только присвоением мошенниками денег с дебетовых счетов. Ничуть не меньше распространены и махинации с кредитными средствами.

Процедура получения кредитных средств у банка сегодня чрезвычайно упрощена. Если раньше для оформления кредита необходимо было лично посетить банк, собрать необходимые справки и документы, собственноручно подписать необходимые бумаги и только после этого получить заемные деньги, то сейчас в большинстве случаев для этого даже не придется выходить из дома – большинство российских банков имеют собственные приложения для гаджетов, а также интернет-сервисы, где путем нехитрой авторизации кредит может быть получен буквально за 5 минут.

С одной стороны, такое упрощение процедуры существенно повысило комфорт потребителей финансовых услуг, с другой стороны – предусмотренные законом гарантии для таких потребителей подверглись огромному риску. 

Злоумышленники охотятся за данными для авторизации в сервисах банка разными способами. Используются фишинговые сайты, программы удаленного доступа, применяются иные методы получения данных. Зачастую используют те же методы социальной инженерии, что и при мошенничестве с дебетовыми счетами – мошенники звонят от лица якобы сотрудников банка, запрашивая те или иные данные, в том числе коды из смс-сообщений.

Способы защититься от кредитного мошенничества также есть. Эксперты не перестают повторять, что нельзя разглашать свой банковские данные посторонним лицам, отдавать им в руки свои мобильные устройства, учат противостоять приемам социальной инженерии, напоминают, как важно соблюдать цифровую гигиену и не разглашать свои персональные данные непроверенным контрагентам.

Банки и клиенты: перераспределение ответственности

В этих сложных отношениях между банком, клиентом и мошенником наиболее незащищенной стороной являлся именно клиент.

Найти мошенника в таких ситуациях чрезвычайно сложно. Даже если это удается сделать, то взыскать с него ущерб в полном объеме не удается и аферисты зачастую остаются безнаказанными. 

Банк и вовсе до последнего времени являлся некой «священной» стороной таких споров. Если все необходимые в соответствии с законодательством документы были оформлены надлежащим образом, то и «взятки гладки». В таких ситуациях суды последовательно защищали банки от требований клиентов.

Но правоприменительная практика не стоит на месте, и все чаще в мотивировочной части судебных актов стала довлеть другая позиция – банк, в отличие от клиента, является профессиональным участником правоотношений, поэтому обязан соблюдать принципы добросовестности, разумности и осмотрительности при выдаче кредита, а также при переводе кредитных средств на другие счета.

«Перелом» в распределении бремени финансовой осмотрительности отражает и принятый летом этого года Федеральный закон от 24 июля 2023 г. №369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе».

С вступлением закона в силу банки будут обязаны осуществлять проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно: без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Такие признаки будут устанавливаются Банком России и размещаться на его официальном сайте.

Если банк выявит операцию, соответствующую признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, то он обязан будет приостановить ее исполнение на два дня и уведомить об этом клиента. Подразумевается, что за этот т.н. период охлаждения, клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику, и отменит операцию. 

Такая практика не будет распространяться на операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, – в данном случае банк будет просто отказывать в совершении соответствующей операции (перевода).

Если платеж будет приостановлен или отменен банком, клиент будет вправе отправить подтверждение операции или запрос на повторный перевод в соответствии с условиями договора. Банк в свою очередь будет вправе запросить у клиента подтверждение его добровольного согласия.

Если же получатель денег или сам счет числится в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, то банк даже после подтверждения клиента вправе задержать операцию еще на два дня.

Закон хорошо замотивировал банки четко исполнять данные правила. Ведь если банк отправителя допустит перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе Банка России, или не направит гражданину уведомление о совершении перевода без согласия клиента, то он должен будет вернуть клиенту полную сумму украденных средств. 

Возврат денег банком также предусматривается в ситуации, когда клиент потерял карту или ею воспользовались без его согласия, и он уведомил банк об этих фактах.

Такие законодательные новеллы заставят банки серьезнее относиться к подозрительным транзакциям и перераспределят бремя ответственности за такие переводы с простого человека на банк как профессионального участника этого рынка.

Также летом следующего года в России может появится т.н. самозапрет на кредиты. Соответствующий законопроект (№341256-8) был внесен в Госдуму в апреле этого года. Он уже получил поддержку Правительства РФ и прошел первое чтение.

Законопроектом вводится право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и МФО с ним договоров потребительского займа/кредита, в том числе установить дифференцированный запрет – на заключение с гражданином договора любого или отдельного вида потребительского займа/кредита, а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа (кредита) и снять такой запрет. 

Исключение составляют займы, обеспеченные транспортным средством или ипотекой. Установить или снять запрет можно будет через Единый портал государственных услуг.

Перед оформлением кредитов банки и МФО будут обязаны запрашивать информацию о таком запрете у кредитных бюро. Если запрет будет установлен, то и в выдаче кредита будет отказано. Выдавая же кредит в обход установленного запрета, кредитор лишится права требовать исполнения заемщиком обязательств по такому договору.

Говорить о том, насколько такая мера будет пользоваться популярностью у граждан нашей страны, пока рано, но она, безусловно, способна повысить уровень защищенности россиян.