Бум потребительского кредитования в нашей стране продолжается. По последним данным Центробанка РФ, россияне сейчас должны банкирам более 8,5 триллионов рублей. При этом по оценкам защитников прав потребителей едва ли не каждый третий заемщик сталкивается с неприятными сюрпризами и трудностями в отношениях с кредиторами.

Что важно знать, чтобы не оказаться в долговой ловушке, и как решить возникшие проблемы с наименьшими издержками – в очередном выпуске нашей рубрики.

"Хочу все знать"

Жительница Санкт-Петербурга Марина взяла в банке кредит 40 тысяч рублей. В итоге пришлось выплатить 84 тысячи, а через пару месяцев девушку обрадовали: за вами должок, еще 35 тысяч. Увы, такая история не редкость, разводят руками юристы, специализирующиеся на защите прав-потребителей заемщиков. Откуда набегают подобные суммы?

Эксперты признают: наши банкиры наловчились составлять кредитные договоры так, что понять и адекватно оценить их человеку без финансово-юридического образования зачастую не под силу. При этом банки не стесняются вписывать в договор условия, прямо противоречащие законодательству. Чтобы вывести кредиторов на чистую воду и помочь гражданам избежать долговых ловушек, Центральный банк России издал Памятку заемщика по потребительскому кредиту (утверждена Письмом ЦБР от 5 мая 2008 года № 52-Т).

ЦБ напоминает: оформляя кредит, нужно иметь в виду, что придется возвращать не только сумму займа, проценты по нему, но и вносить платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Обратите внимание: по вашей просьбе банк должен произвести расчет полной стоимости кредита, включая такие платежи. Это требование содержится в статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" (см. закон от 2 декабря 1990 года № 395-1, действующая редакция – от 1 сентября 2013 года). Также утвержден Порядок расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБР от 13 мая 2008 года N 2008-У).

Фото Игоря Зарембо, РИА Новости

Долой комиссии!

Получив полную раскладку по платежам, убедитесь: все ли они вписываются в рамки действующего законодательства. При этом имейте в виду:

1) однозначно неправомерны комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Такие платежи объявлены "вне закона" постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09. Объяснение простое: ссудный счет необходим самому банку для выполнения правил бухучета. То есть, по сути, это внутренняя, служебная процедура. И с какой стати должен за это расплачиваться заемщик?

2) большинство юристов, отстаивающих права потребителей, также считают неправомерной комиссию за выдачу кредита, которая может составлять до 1% от размера займа и выливаться в весьма приличную сумму. "Закон - статья 809 Гражданского кодекса РФ - предусматривает единственную форму оплаты за предоставление кредита: начисляемые на сумму долга проценты, о размере которых стороны условились при заключении договора", - подчеркивает адвокат общества защиты прав потребителей Дмитрий Лесняк.

"Исходя из положений статьи 129 ГК РФ, затраты банка на сопровождение кредита не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Поэтому установление любых других дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей", - добавляет председатель Совета Союза потребителей финансовых услуг Игорь Костиков.

Именно таким образом адвокаты обосновывают неправомерность еще двух распространенных комиссий: за "предоставление кредита» и за «обслуживание текущего кредитного счета". Эксперты отмечают, что судебная практика сейчас все больше идет по пути отмены навязанных банками комиссий и признает их недействительными, даже если заемщик собственноручно подписал договор-"приговор".

3) также может усугубить долговые выплаты страхование (жизни, здоровья, имущества), которое часто требуют оформлять банки при выдаче кредита.

Обратите внимание: по законодательству обязательно только страхование риска порчи и утраты объекта недвижимости при ипотеке. Все остальные варианты, в том числе при других типах кредитов кроме ипотеки, можно рассматривать как навязанные услуги, поясняет Костиков. В судах такие условия признаются недействительными на основании статьи 16 закона "О защите прав потребителей".

На заметку

На практике бывалые юристы советуют действовать так. Если основные условия выдачи кредита (проценты, срок) для вас очень привлекательны, но банк отказывается убрать из договора вышеописанные сомнительные условия, можно согласиться и все подписать. А потом - оспорить неправомерные пункты. На действительность остального договора это не повлияет. Причем вовсе не обязательно сразу готовить документы в суд. Сначала передайте обоснованную письменную претензию со ссылками на законодательство руководству банка.
Если не сработает, отправьте письмо-жалобу в надзорную инстанцию - Центральный банк РФ (координаты и виртуальная приемная - на сайте cbr.ru). Вполне возможно, такие действия позволят положительно решить вопрос, не доходя до суда.

Фото Руслана Кривобока, РИА Новости

Возврат раньше срока: помните о нюансах

Обычно при первой же возможности заемщики спешат выплатить кредит раньше срока. Закон позволяет сделать это без штрафа: согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ сумма кредита может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за тридцать дней до дня возврата. Однако на практике все не так просто.

"Я взял ипотечный кредит 4 года назад на срок 10 лет, перешел на новую работу, зарплата выросла, и решил отдать долг досрочно", - рассказывает на одном из форумов в Интернете заемщик Олег. Молодой человек попросил банк пересчитать остаток по кредиту так, чтобы его можно было выплатить в течение одного года равными частями. И - получил отказ.

- Это распространенная ситуация, - подтверждает эксперт по банковскому законодательству, юрист Грант Казарян. - И сказать, что банк однозначно неправ, нельзя.

Дело в том, что в подобных случаях - когда заемщики просят "разложить" остаток кредита на удобные регулярные взносы - речь идет уже не только о досрочном возврате (он предусмотрен законом), но и об изменении графика платежей. А вот последнее уже может быть изменено только по взаимному соглашению клиента с банком. Так что, если кредитор не захочет, может вполне законно отказать. Мол, либо выкладывайте всю сумму сразу, либо платите, как раньше.

Однако и у заемщика есть возможность сделать "ход конем". "Если банк не соглашается менять график платежей, вы можете каждый месяц писать новое заявление на частичное досрочное погашение кредита и выплачивать ежемесячно столько, сколько требуется, чтобы полностью погасить кредит в течение года", - советует Казарян.

Снова о штрафах

Еще одно полезное правило, которое может пригодиться на случай возникновения трудностей с возвратом кредита.

Если банк начисляет вам непомерные штрафы за малейшую просрочку выплаты займа, в суде можно добиться снижения размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ. Эта норма позволяет снизить штраф, если его размер явно не соответствует объему реальных убытков, которые понес банк.

Анна Добрюха